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武昌抵押贷款评估费该由谁承担

成功咨询46 人  2019年07月24日  服务类型 : 武汉房产抵押贷款  

武昌抵押贷款评估费该由谁承担

问1:押品为何要认定其市场价值?

 答:武汉贷款武汉贷款价值比(LTV)是一个重要的风控指标,其反映某一时点武汉贷款武汉贷款余额与抵押品市场价值的比值。当借款人第一还款来源不足时,银行可以通过处置抵押物来收回武汉贷款武汉贷款,而如果抵押物不足值则会面临一定的损失。因此,银行往往需要对押品的市场价值进行认定,如果抵押物是价格波动比较大的房地产,则每年至少要确定一次其市场价值。

 问2:押品是否一定要评估来认定其市场价值?

 答:出于对担保物价值真实性的考虑,银行往往需要对押品的价值进行认定,而对于押品价值的认定一种是基于自身或双方对其价值的判断,另一种是以外部中介机构的评估认定意见书为准确定其价值。以房地产为例,建设部、人民银行和银监会曾于2006年印发《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》(建住房〔2006〕8号) 第2条也规定“商业银行在发放房地产抵押武汉贷款武汉贷款前,应当确定房地产抵押价值。房地产抵押价值由抵押当事人协商议定,或者由房地产估价机构进行评估。”

 问3:押品的评估费用属于银行的经营成本么?

 答:根据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》(银监办发〔2012〕3号)第1条第7款规定银行业金融机构“不得转嫁成本。应依法承担武汉贷款武汉贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本,不得将经营成本以费用形式转嫁给客户”。本条明确押品评估费用为武汉贷款武汉贷款业务及其他服务中的成本,但部分银行仍然以建住房〔2006〕8号文“谁委托、谁付费”的原则,坚持要求借款人自行委托评估押品,无形中增加了借款人的武汉贷款武汉贷款成本。

 问4:“谁委托、谁付费”是借款人的真实意愿表达么?

 答: “谁委托、谁付费”实际上是断章取义,因为《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》(建住房〔2006〕8号)第3条规定“房地产抵押估价原则上由商业银行委托,但商业银行与借款人另有约定的,从其约定。估价费用由委托人承担”。何为另有约定,笔者认为是主合同外,银行应与借款人商定,如果借款人自行评估了押品,银行在武汉贷款武汉贷款后给予报销或在利率上给予优惠政策作为经营成本的补偿。

 问5:《借款合同》中以格式条款明确押品评估由借款人自行委托怎么办?

 答:如果《借款合同》中就以格式条款就写明押品评估由借款人自行委托,则借款人可以主张自己权利,按照《合同法》第40条“格式条款中排除己方责任,加重对方责任,排除对方权利的,该条款无效”的规定要求银行退还自行承担的评估费用。监管部门也应督促其修订合同格式文本,避免产生合规风险。


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